Cambia el pago mínimo de las tarjetas de crédito

Blog La Contadora

Por Aurora Sepúlveda, CEO de Más Contabilidad y Escuela de Negocios y Consultores

Y sí… esto podría afectar directamente cuánto tendrás que pagar cada mes. Esta medida de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) comenzará a aplicarse en junio y busca evitar el sobreendeudamiento. Aquí te explico todo.

Primero: ¿qué es el pago mínimo?

El pago mínimo es el monto más bajo que puedes pagar mensualmente para mantener tu tarjeta “al día”. El problema es que muchas veces ese monto cubre intereses, comisiones, seguros, pero muy poco de la deuda real. En otras palabras, muchas veces pagas todos los meses pero la deuda casi no baja. Y ahí muchas personas terminan atrapadas durante años pagando intereses.

¿Qué cambiará ahora?

Hasta hoy, cada banco o emisor podía definir su propia fórmula para calcular el pago mínimo. Pero la CMF creó una nueva regla común para todas las instituciones financieras. La nueva fórmula será así:

Nuevo pago mínimo =

Monto No Financiable (intereses, comisiones, impuestos, cuotas sin interés)

5% del Monto Financiable (capital adeudado)

Lo que pega más directamente en el bolsillo a corto plazo es:

La incorporación gradual de las cuotas sin interés dentro del pago mínimo: hasta ahora, muchas veces podían seguir refinanciándose mes a mes. Con la nueva norma, progresivamente se irá exigiendo pagar una parte de esas cuotas dentro del mínimo mensual (primero el 25%, hasta incluirlas al 100% en 2028).
El 5% del capital adeudado: hasta ahora, era posible pagar mínimos muy bajos que apenas reducían la deuda. Con esta nueva fórmula, se obliga a amortizar una parte real del capital todos los meses, evitando las llamadas “deudas eternas”.

Es decir, el pago mínimo podría ser más alto que el de ahora (porque ahora sí o sí debe incluir un porcentaje de la deuda). Pero al mismo tiempo, esta medida promete hacer que la deuda vaya efectivamente bajando.

Ejemplo concreto

Imagina que tienes una deuda de $1.000.000 en la tarjeta de crédito y pagas mensualmente sólo el mínimo:

Lo importante es entender algo: Pagar el mínimo nunca ha significado “pagar barato”. Muchas veces sólo significa patear la deuda hacia adelante. Y con esta nueva norma, la CMF justamente quiere reducir ese efecto.

Y ahí aparece la gran discusión: ¿es mejor dar más “aire” financiero pagando poco cada mes? ¿O evitar que las personas queden atrapadas durante años pagando intereses?